Assurance emprunt immobilier

[Filrev]

Bonjour,

Voici la notice d'information de mon assurance- "Article 17-Risques exclus" :

Le dernier paragraphe mentionne le parapente mais les interprétations sont multiples..
On peut en effet comprendre :
1_soit que le cadre du paragraphe est défini dès les premières lignes pour tous les aéronefs mentionnés (compétitions, démonstrations, acrobaties, raids, etc.) => dans ce cas le parapente hors compet ... est couvert
2_soit que toutes compétitions, démonstrations, acrobaties, raids, etc. pour tous les aéronefs,    ainsi que les deltaplanes, les parapentes..  => dans ce cas le parapente est complètement exclu, quelque soit le type de pratique.

Je suis preneur de vos avis. Couvert ou pas couvert ??
Pour info, je ne pratique ni la compétition, ni acro, démos, etc. rien de tout cela. J'ai le BPC, la QBi, ma licence.

Merci !
Philippe 

[MichM]

Le dernier paragraphe mentionne le parapente mais les interprétations sont multiples..

Ben non, ça commence clairement par "les risques suivants ne sont pas garantis (...) lorsqu'ils résultent des cas suivants :"

et dans la liste il y a : "vols sur deltaplane et parapente"

[paraseb74]

salut ,

tu n'es pas couvert ,  perso je suis allé prendre l'assurance ATOUT EMPRUNTEUR de la BNP , couvert pour l'ensemble des pratiques du parapente

[Willitou]

Totalement exclu.

[BenHoit]

Moi je dis méfiance
si une GAV pouvait remplacer une assurance emprunteur, depuis le temps ça se saurait.

je rebondis sur ce (vieux) sujet : je ne comprends pas cette remarque de Piwaille ??
si le conjoint restant en vie touche un pactole lui permettant de payer le reste du crédit, quel est le pb ?

on assure son prêt parce qu'on n'a pas les moyens en cas de coup dur mais si tu as une grosse somme sur ton compte, pas la peine de payer une assurance.

enfin, c'est le choix que nous avons fait il y a 17 ans (depuis le prêt est soldé et on n'a jamais eu l'occasion de tester la viabilité de notre "solution").
je me suis contenté de la prevoyance (option 100% en capital) fournie (imposée) par le boulot qui ne mettait pas d'exclusion au parapente ...

je veux bien qu'on me démontre mon erreur ??

EDIT : pour être précis, aujourd'hui, dans les exclusions de garantie de ce contrat de prevoyance, je lis ça (qui semble exclure le parapente).

Les risques résultant d’un accident de navigation aérienne ne sont couverts que si le salarié se trouve à bord d’un avion muni d’un certificat valable de navigabilité et conduit par un pilote possédant un brevet ou une licence non périmée, ce pilote pouvant être le salarié lui-même.

[MichM]

EDIT : pour être précis, aujourd'hui, dans les exclusions de garantie de ce contrat de prevoyance, je lis ça (qui semble exclure le parapente).

Les risques résultant d’un accident de navigation aérienne.

De quoi relancer le marronier "parapentiste qui se prend pour un pilote d'aéronef, la DGAC , et tout ça, ...."    

[Willitou]

Hello,

L'assurance emprunteur est/était en général imposée par le prêteur qui se "gave" dessus (bien que la réglementation ait beaucoup évolué dans le sens de l'emprunteur) et ce qui lui permet au passage de limiter ses risques.

Le prêteur est également libre d'accepter un autre type de garantie pour se couvrir.

La banque presque jamais...

Pour les généralités c'est là

https://www.ffa-assurance.fr/infos-assures/assurance-emprunteur

[piwaille]

je rebondis sur ce (vieux) sujet : je ne comprends pas cette remarque de Piwaille ??
si le conjoint restant en vie touche un pactole lui permettant de payer le reste du crédit, quel est le pb ?

En deux mots (parce qu'on pourrait écrire des romans complets, d'ailleurs une recherche devrait fournir pas mal d'infos)

Premièrement l'assurance emprunteur (la vraie, pas l'arnaque que faisaient les banques pour se gaver un peu plus quand les gens ne savaient pas déléguer) est l'assurance qui à risque équivalent coute le moins cher. Déjà parce qu'elle couvre un capital qui décroit : si au début de ton prêt tu assures une somme conséquente qui se compte en plusieurs 100k€, à la fin tu couvres quasiment 0 (mais si vous voulez payer plus cher, il n'y a pas d'erreur à proprement parler)

En second, "on" pense toujours au décès. C'est (heureusement) pas ce qui se passe dans la majorité des cas, mais c'est malheureusement ce qui coute le moins cher à assurer. Effectivement il "suffit" d'voir un capital qui arrive sous une forme ou sous une autre pour que le conjoint survivant puisse régler la note à la banque (encore qu'il puisse y avoir des histoires de frais de succession dans certains cas particuliers à partir de 152k€). Mettons, ton argent arrives sur un compte adapté (lequel et comment). Ton conjoint arrives à y avoir accès sans être bloqué par l'inventaire du notaire (pas gagné, ça peut durer un certain temps). Ensuite, parmi tous les chamboulements de sa vie, ton conjoint doit en plus demander un remboursement anticipé du crédit avec l'argent qu'il aura peut-être réussi à débloquer pour lui sans que ça parte aux enfants. Une assurance emprunteur va "automatiser" tout ça. Le bénéficiaire est la banque qui voit donc le prêt soldé sans que ça passe par un notaire, les enfants ou autre liquidateur.
Le cas qui est plus pénible et qui est malheureusement le plus courant c'est un accident handicapant (que ce soit temporaire ou définitif). Si tu ne peux plus travailler, comment tu payes tes mensualités au milieu de tous les autres frais qui arrivent à ce moment (payer le reste à charge des soins, continuer à manger, adapter la bagnole, faire construire une rampe à la maison pour continuer à y accéder...)

à la base toutes les assurances encaissent des primes et versent de la tune quand le risque survient, nous sommes d'accord.
Est-ce que toutes les voitures (= 4 roues et un volant) se valent ?

[BenHoit]

Oui je comprends tes arguments, sauf que la prévoyance boulot n'est pas un choix car imposée.
Elle paye en capital ou en rente en cas de décès ou d'invalidité.
Quand j'ai déjà une voiture, je n'en achète pas une deuxième (même si la première n'est pas idéale) 

[piwaille]

Dans ce cas il faut se méfier : le capital est souvent très insuffisant.

Mais effectivement en matière d'assurance on peut soit voir le coût que cela représente (et c'est toujours trop cher quand on paye les primes), soit la sécurité supplémentaire apportée. Le juste milieu est vraiment une question de convenance personnelle, il n'y a pas de règle

[raphgara]

Bonsoir à tous,
Je déterre ce fil, car me voilà à mon tour concerné par la problématique assurance d'emprunt... C'était prévisible et hélas la pratique du parapente est exclue de la couverture proposée par AGIPI. Pour être couvert j’ai une majoration à 100% de ma cotisation, c'est un peu douloureux mais je n’ai pas beaucoup de données pour comparer. En effet, la plupart des assurances ne détaillent pas leurs politique vis-à-vis du parapente ou cela semble exclu de base. Connaissez-vous des assureurs qui couvrent le parapente pour un emprunt ? Ou alors avec une suprême pas trop excessive.
Merci pour vos retours.

[Heidi38]

Je paie 35€ mensuel l assurance de prêt par mois avec la securimut macif, c est stipulé que ça couvre l activité.

[Airtoysdealer]

je viens de faire racheter mon emprunt, du crédit patate vers la banque postale (et au passage de 1,4% à 0,7%  )

La CNP couvre le parapente, en fait ils couvrent tous les sports. Et pour moins cher que Pacifica qui couvrait aussi

[raphgara]

@Heidi38 @Willow : Merci à tous les deux pour vos retours ! Je regarde ça de plus près...

[thierry_c]

je viens de faire racheter mon emprunt, du crédit patate vers la banque postale (et au passage de 1,4% à 0,7%  )

La CNP couvre le parapente, en fait ils couvrent tous les sports. Et pour moins cher que Pacifica qui couvrait aussi

idem société général sauf compète !

[Man's]

idem société général sauf compète !

Jusqu'à un certain montant (aux alentours de 500k€) ; après, ce n'est plus couvert.

[thierry_c]

idem société général sauf compète !

Jusqu'à un certain montant (aux alentours de 500k€) ; après, ce n'est plus couvert.

peut être, je ne suis pas monté si haut

[Man's]

Sinon c'est étonnant pour la compétition, car je suis quasiment sûr qu'ils la couvrent. Mais ça a peut-être changé depuis 2018 ? (ou dans l'autre sens si tu l'as pris avant)

[br0c]

Je viens de faire racheter mon crédit par BNP Paribas et leur assurance couvre tous les sports aériens. Elle est aussi étonnamment compétitive niveau tarif.

[piwaille]

 

Petit up sur ce sujet. Je viens de (enfin) finaliser un article sur mon blog pro pour expliquer que l'assurance de prêt n'est que la touche finale d'un montage patrimonial complet :
https://www.cysco-patrimoine.fr/projets/les-assurances-de-prets/

[pad]

Merci pour l'article, suis en plein dedans en ce moment ayant cherché longtemps une assurance (pour finir à l'AGPM).
Juste une remarque, mais corrige moi si je me trompe, tes calculs à la fin ne prennent pas en compte le coût de l'assurance sur un crédit plus long avec moins d'apport. Dans le cas de parapentistes (pratiquant de surcroit en compétion), ça se paye cher... Je paye qd même le double de ma compagne à % du prêt assuré équivalent (hors bilan de santé pouvant ajouter une surprime). Donc payer une assurance pendant 15 ans sur 200K, c'est pas la même que pendant 25 ans sur 450K. Pour moi ça doit aussi rentrer dans le calcul non ?

[piwaille]

Effectivement l'assurance de prêt n'est pas mise dans le calcul (beaucoup trop de variables).
C’est un service supplémentaire. Comme dit au début de l'article tu peux (si tu veux) ne pas t'assurer pour la pratique du parapente. Je considère donc que ce service est pleinement assumé

Par ailleurs pour l'article, je n'ai fait que l'étude du risque. Si ton placement te rapporte un peu plus que les 1,51% ( ) tu vois bien que tu as une source patrimoniale supplémentaire qui paye largement l'assurance du prêt (mais ça, c’est l'étude d'opportunité)

Enfin ... J'avoue que je ne connais pas l'assurance de l'AGPM (enfin si de nom, mais elle est tellement spécifique que je ne sais pas comment elle marche. Je n'ai même pas lu ses conditions générales). Je ne sais pas ce qu'elle "vaut". Un courtier en assurance ça ne sert pas qu'à trouver un assureur. Ça sert aussi à trouver le bon (selon les cas peut être que ta femme mérite un assureur et toi un autre ?). Le courtier sert aussi à faire le traducteur entre l'assuré et l'assureur, parce qu'il y a la bonne façon de remplir le formulaire de demande ... et la mauvaise qui fait que tu te tapes une méchante surprime alors que tu pensais rassurer ton interlocuteur.

[pad]

Certes c'est un service supplémentaire, mais comme les banques l'imposent, on a pas vraiment le choix et donc pour calculer le % mini de rendement qu'il faut avoir pour que ça vaille le coup, il faut inclure l'assurance du prêt (parapentiste ou pas).
Dans mon cas je suis passé par un courtier, et on a effectivement pas le même assureur avec ma compagne.

Le contrat chez AGPM est pensé pour les pompiers, militaires etc... Et du coup il n'y a quasi aucune exclusion pour aucun sport (compétition et record inclus, base jump si ça vous tente). En gros les seules exclusions c'est se mutiler/suicider, consommer des stupéfiants et manipuler du nucléaire (sauf si c'est ton boulot, là t'es aussi couvert, tous comme les risques de guerre...). Forcément c'est pas donné, par contre l'avantage c'est que les primes sont constantes et non pas dégressives. Même coût le premier et le dernier mois ! Donc si j'arrête le parapente ou la compétition dans 8 ou 10 ans, je pourrai changer d'assurance et j'aurai vraiment payé une prime chaque mois plutôt faible par rapport à ma couverture (d'ailleurs, je changerai surement pour les dernières années même si je continue à voler).

[pad]

D'ailleurs pour info, chez certains assureurs, en lisant les garanties et la rubrique exclusions, on se dit chouette les sports aériens n'en font pas partie, mais quand on les questionne ils précisent les choses.
Par exemple AFI ESCA, vous serez couverts pour l’ensemble des sports (même à risque) après la souscription du contrat si vous n'avez pas cette pratique avant la souscription. Faudra prouver que vous avez débuté après la signature... Et encore, c'est pour une pratique occasionnelle !
Extrait de réponse :
Concernant le parapente, jusque 24 sauts par an, nous proposons de couvrir le client avec une majoration sportive de 150% sur les garanties ITT/IPP seulement.
De 25 à 50 sauts par an, 1°/°°DC PTIA nous proposons de couvrir le client avec une majoration sportive de 1°/°° sur les garanties DC/PTIA avec une exclusion en cas de sinistre sur les garanties IPT/ITT/IPP.
Au-delà, nous proposons également une assurance mais avec un surcout plus important.

J'ai pas poussé plus loin avec eux car la compétition c'est niet, mais je me demande ce qu'il se passe en cas de pépin pour quelqu'un qui ne demande pas de précision et qui lit son contrat et ne vois pas d'exclusion ni de mention précisant "si vous n'avez pas cette pratique avant la souscription"...

[piwaille]

Le contrat chez AGPM est pensé pour les pompiers, militaires etc... Et du coup il n'y a quasi aucune exclusion pour aucun sport (compétition et record inclus, base jump si ça vous tente).
[...]
par contre l'avantage c'est que les primes sont constantes et non pas dégressives. Même coût le premier et le dernier mois !

Effectivement peu d'exclusion (je te contredis mais je pense que le suicide est couvert sous conditions) ... mais du coup ça se paye. Si tu as une pratique très "loisir" du parapente, le surcout est peut-être trop élevé puisque tu payes pour ceux qui font du parapente + base jump+wingsuite+...

De la même façon : est-ce que tu es sûr que la prime constante est un avantage ? C’est plus facile à intégrer dans un tableau budgétaire peut être. Mais en termes de coût (pour tout le monde) je suis loin d'être convaincu (et c'est un doux euphémisme)